【宜昌裝修新聞】“裝修貸”設(shè)套房沒裝完仍還貸 免息貸款實(shí)為平臺(tái)貼息

　　“想裝修但時(shí)間和資金都不足用？找互聯(lián)網(wǎng)一站式裝修供職平臺(tái)！”幫裝修還提供貼息貸款，這樣的“好事”令很多消費(fèi)者心動(dòng)。但近期，主打“裝修貸”業(yè)務(wù)的北京互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)優(yōu)居客破產(chǎn)倒閉，至少上千名業(yè)主的裝修款被卷跑，其中有很多是從銀行申請(qǐng)的“裝修貸”，涉案金額初步估算達(dá)數(shù)億元。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)利用“裝修貸”沉淀資金，迅速擴(kuò)張，但由于運(yùn)營不規(guī)范，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也浮出水面。本年以來，北京、杭州、青島、無錫等地相繼有互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)倒閉，引發(fā)大量糾紛。

　　銀行審批款遠(yuǎn)超需求

　　24歲的李帆打算裝修房子，在網(wǎng)上搜到了一家名為優(yōu)居客的互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)。優(yōu)居客官網(wǎng)表現(xiàn)，提供免費(fèi)量房、設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、監(jiān)理等一站式裝修供職，并提供免息裝修貸款。

　　李帆結(jié)業(yè)工作一年，工資不高，買房后沒錢裝修。他曾向銀行申請(qǐng)過裝修貸款，但因還款手段不夠等原因被拒絕。通過優(yōu)居客，宜昌家裝案例，李帆不只可以申請(qǐng)銀行貸款，還能獲得貸款利息津貼，這讓他大喜過望。通過優(yōu)居客的保舉，李帆很快從一家銀行成功貸款。約100平方米的房子裝修總價(jià)款是11.53萬元，銀行最終貸給他27.2萬元。李帆說：“不少人貸款的錢都遠(yuǎn)高于裝修款。當(dāng)時(shí)，優(yōu)居客和銀行業(yè)務(wù)員都讓我多貸一些。”

　　根據(jù)優(yōu)居客合同協(xié)議，貸款發(fā)放到業(yè)主個(gè)人賬戶后必需轉(zhuǎn)入優(yōu)居客賬戶進(jìn)行資金托管。一些業(yè)主稱，有銀行員工也要求托管到優(yōu)居客，對(duì)此說法銀行頗感委屈。涉事銀行暗示，貸款是發(fā)放到客戶個(gè)人賬戶而非平臺(tái)，銀行對(duì)此并沒法子約束，銀行對(duì)員工也要求不得對(duì)客戶進(jìn)行誘導(dǎo)、誤導(dǎo)。

　　據(jù)記者了解，優(yōu)居客實(shí)際上承擔(dān)的主要是信息中介的角色，為業(yè)主保舉裝修公司并負(fù)責(zé)裝修進(jìn)度的解決和監(jiān)督。其業(yè)務(wù)模式便是業(yè)主將裝修款項(xiàng)托管在優(yōu)居客，優(yōu)居客會(huì)根據(jù)進(jìn)度分階段付款給裝修公司。令很多客戶沒想到的是，裝修還沒完成，優(yōu)居客就宣布破產(chǎn)倒閉了。不少客戶暗示，“房子裝修了一半，釀成半拉子工程，裝修隊(duì)在催債，還要向銀行還貸，苦不堪言?！眱?yōu)居客官網(wǎng)表現(xiàn)，其在建裝修項(xiàng)目5000多個(gè)。目前，優(yōu)居客實(shí)控人失聯(lián)。

　　免息貸款實(shí)為平臺(tái)貼息

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分“裝修貸”運(yùn)作不規(guī)范，容易滋生金融風(fēng)險(xiǎn)、危害消費(fèi)者權(quán)益。

　　優(yōu)居客許諾給予裝修業(yè)主免息貸款，并鼓勵(lì)業(yè)主從銀行多申請(qǐng)貸款金額。但據(jù)調(diào)查，所謂的“免息”實(shí)際是由平臺(tái)貼息，有的貸款年利率為8.3%，有的為6%。這個(gè)利率在消費(fèi)金融領(lǐng)域相對(duì)較低，很多消費(fèi)金融貸款利率都跨越10%。

　　優(yōu)居客這類公司很難從銀行獲取貸款，實(shí)際上是利用“裝修貸”托管模式進(jìn)行變相融資，資金鏈風(fēng)險(xiǎn)巨大。

　　清華大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究院副院長王勇認(rèn)為，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參預(yù)的模式下，平臺(tái)利用業(yè)主的個(gè)人信用獲得低成本的銀行貸款，資金用途無法監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)不成控。

　　另外，銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款審批、發(fā)放是否符合審慎經(jīng)營規(guī)則遭質(zhì)疑。根據(jù)《個(gè)人貸款解決暫行法子》等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，銀行打點(diǎn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的借款用途、了償手段。另外，銀行也有義務(wù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　很多業(yè)主暗示，在打點(diǎn)“裝修貸”過程中，銀行業(yè)務(wù)員在明知施工實(shí)際金額以及很多業(yè)主了償手段不夠的情況下，依舊鼓勵(lì)業(yè)主多申請(qǐng)貸款。“根本還不起，當(dāng)初多申請(qǐng)貸款便是打算裝修完成后將剩余資金套出來，以了償銀行貸款。”月工資6000多元的李帆說，“裝修貸”每月要還約1.3萬元。

　　北京財(cái)經(jīng)大學(xué)公共政策與治理研究院研究員王鳳巖認(rèn)為，如果銀行誘導(dǎo)業(yè)主多貸款，又要求業(yè)主將資金托管給平臺(tái)，做法明顯不對(duì)規(guī)。

　　“裝修貸”投訴案激增

　　受訪專家認(rèn)為，“裝修貸”作為消費(fèi)金融產(chǎn)品，有市場剛性需求，可以滿足業(yè)主資金周轉(zhuǎn)的必要，但要堅(jiān)決防范因不規(guī)范運(yùn)作發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的信息表現(xiàn)，2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)裝修公司“跑路”致使消費(fèi)者財(cái)富損失巨大成為前十大投訴熱點(diǎn)之一。

　　北京市消保委副秘書長唐健盛暗示，“本年涉及‘裝修貸’的各類投訴案件激增。消費(fèi)金融自己是好的，但如果運(yùn)作不規(guī)范，會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)，直接損害蒼生所長。”

　　北京滬泰律師事務(wù)所律師吳紹平認(rèn)為，根據(jù)優(yōu)居客的模式和合同看，優(yōu)居客涉嫌合同詐騙犯罪，如果銀行伙同或與優(yōu)居客串通共同欺詐業(yè)主，那也有合同詐騙共犯的嫌疑。